大湖之南丨一笔惠农贷款这样落地

人民日报客户端湖南频道 申智林

今年中央一号文件提出，发展农村数字普惠金融。

普惠金融如何下沉乡村？金融机构运用大数据、人工智能等技术，为产业画像，进行风险控制；农户在田间地头，直接完成贷前审查，拿到授信贷款，感受金融活水浇灌——湖南保靖县茶农石春莲的故事，或许可以反映数字普惠金融惠及农民的一个侧面。

石春莲（左）在摊晾鲜茶。申智林摄

2017年回到家乡做茶的石春莲，在湖南省湘西土家族苗族自治州保靖县葫芦镇桃花坪村，有保靖黄金茶园22亩。“山好水好茶好，每年供不应求。”她说，成立合作社兼收附近村民的茶叶，家里的小茶厂，每年经营收入也有60余万元。

“茶叶销路越做越广，早就想着扩大规模。”石春莲有过计划，小作坊加工能力有限，每到春茶上市时节，茶商上门收茶，只能干等。

可茶叶采收季节性太强，资金集中需求大，想扩大再生产，她和丈夫石明正年前算了账——更换茶厂的杀青机、烘干机，打底两三万元；再想扩大种植量、增加收购量，少说十几万元……资金缺口至少20万元，唯一的解决途径是贷款。

但是用作抵押的资产及其有限，是她这样的茶农普遍遇到的难题。

普惠金融要在提高可得性、覆盖面和精准性上落笔着墨。让从事农业产业的茶农有条件有计划地扩大再生产，是普惠金融的应有之义。

政府、金融机构、产业带头人、中小农户等多方凝聚合力，共同推动普惠金融政策落地。

银行工作人员上门为石春莲讲解政策。申智林摄

村组摸底，乡镇统筹，保靖县茶叶办、金融办等部门梳理出需要资金支持的茶农信息；农行、农商行、邮储行等金融机构推出专项金融产品，并通过村组联络员，基层产业大户等，建立与农户的联系，再运用互联网、大数据、人工智能等技术手段，完成产业画像，实现系统风险控制；贷款农户自身以基本生产资料和生产技能等为依据，作为获取授信的条件。

在此基础上，金融机构进一步优化贷款产品，提升贷款产品的可用性。以中国农业银行湘西分行为例，在授信额度上，考虑到黄金茶种植成本高于其他类型茶叶，主要采取投入产出方式核定授信，并将黄金茶贷信用额度由最高30万提升至50万元；在贷款期限上，结合黄金茶成长周期与种植年限，将贷款期限延长至最长5年；在还款方式上，为减轻茶农种植初期还款压力，明确可设置最长3年的宽限期，宽限期内无需归还本金。

大数据精准画像与政府、基层推荐“白名单”相结合，让惠农贷款做到风险可控、成本可控，推动银行敢贷、愿贷；农户信息建档和银行主动上门服务相结合，让普惠金融政策尽快下沉，充分落地，推动农户想贷、能贷；同时，金融机构持续强化团队保障、机制保障、管理保障，打通服务茶产业“最后一公里”。正是这这种背景下，石春莲拿到了农行20万元的授信。

银行工作人员在茶园了解茶农生产情况。申智林摄

拿着这笔钱，今年2月份，石春莲换置了更大功率的滚筒茶叶杀青机和烘干设备，扩大了茶叶种植规模。临收茶时，因为收茶的资金缺口，仅仅一通电话，经过资料补充，她又额外获得了10万元贷款额度的授信，顺利多贷了8万多元。

截至目前，在黄金村及其周边的桃花坪村等地，已有超过320户获得黄金茶贷授信；农行保靖支行已发放黄金茶贷1.4亿元，今年一季度新增3500万元，覆盖全县农户3600余户。

据悉，去年10月发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，要优化普惠金融重点领域产品服务；不久前，国家金融监督管理总局发布通知，监管部门首次提出“普惠信贷”概念，并将涉农经营主体等纳入其中……随着真金白银的政策相继推出，金融服务水平不断提升，汩汩金融活水将持续赋能乡村全面振兴。

石春莲在茶园采茶。申智林摄

总策划：吴齐强

本期统筹：颜珂

记者：申智林

视频出品：人民日报客户端湖南频道

投稿邮箱：rmrbkhdhnpd@163.com

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